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Points retraite : comprendre le calcul de sa complémentaire Agirc-Arrco
Votre retraite complémentaire est calculée en « points » — mais combien vaut un point ? Comment est-il gagné, revalorisé, converti en euros ? Le mode d'emploi complet pour lire enfin son relevé sans avoir mal à la tête.
🔢 L'essentiel en 5 points
- La retraite de base (Sécu) et la retraite complémentaire (Agirc-Arrco pour les salariés du privé) sont deux régimes qui se cumulent.
- L'Agirc-Arrco fonctionne par points : chaque cotisation payée achète des points.
- À la retraite, on multiplie le nombre de points acquis × la valeur du point pour connaître la pension complémentaire annuelle.
- La valeur du point est revalorisée chaque 1er novembre.
- Un coefficient de solidarité (bonus/malus temporaire) peut s'ajouter selon l'âge de départ.
La retraite complémentaire Agirc-Arrco pèse en moyenne 30 à 40 % de la pension totale d'un salarié du privé. Elle est calculée avec un système de points, différent de la retraite de base — et donc mal compris. Voici le mode d'emploi complet.
Comment on gagne des points
Chaque année de travail, une part de votre salaire est cotisée à l'Agirc-Arrco. Cette cotisation est convertie en points selon la formule :
Points de l'année = Cotisations versées ÷ Valeur d'achat du point (VAP)
Exemple : si vous cotisez 900 € dans l'année et que la VAP est de 20,17 €, vous acquérez environ 44,6 points cette année-là. La VAP est publiée chaque année par l'Agirc-Arrco.
Comment on transforme les points en euros à la retraite
Au moment du départ, on multiplie :
Pension complémentaire annuelle = Nombre total de points × Valeur du point (VP)
La valeur du point est le prix auquel le régime « rachète » chaque point. Elle est revalorisée chaque 1er novembre — en 2025, elle était de 1,4386 €. Exemple : 5 000 points × 1,4386 € = 7 193 € de complémentaire par an, soit environ 600 €/mois brut.
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✉ Je m'inscris gratuitementLa différence VAP / VP : indispensable à retenir
- VAP (Valeur d'Achat du Point) = prix auquel vous « achetez » vos points en cotisant pendant votre carrière.
- VP (Valeur du Point) = prix auquel le régime vous « rachète » vos points à la retraite.
La VAP est plus élevée que la VP — c'est comme cela que le régime tient son équilibre financier. Les deux valeurs sont fixées et publiées chaque année.
Les coefficients qui modifient la pension
Depuis 2019, un coefficient de solidarité s'applique selon l'âge de départ :
- Vous partez à l'âge légal mais au taux plein Sécurité sociale ? La pension Agirc-Arrco est minorée de 10 % pendant 3 ans (jusqu'à 67 ans max).
- Vous reportez votre départ de 1 an après le taux plein ? La minoration disparaît.
- Vous partez 2, 3 ou 4 ans après ? Un bonus temporaire (+ 10, 20 ou 30 %) s'applique pendant 1 an.
- Certaines situations (ASPA, exonération de CSG, invalidité, aidant familial) suppriment la minoration.
Ces coefficients sont temporaires (généralement 3 ans), pas définitifs.
Comment vérifier son nombre de points
Deux outils gratuits, à consulter au moins une fois par an :
- Espace personnel Agirc-Arrco : espace-personnel.agirc-arrco.fr. Vous y voyez le total de points acquis, les points par employeur et par année.
- Info Retraite : info-retraite.fr rassemble tous les régimes (base + complémentaires). Sur votre compte, cliquez sur « Voir mon relevé » pour le détail. Voir aussi vérifier son relevé de carrière.
Les points « gratuits » à ne pas oublier
- Points enfants : majoration de 5 % de la pension complémentaire à partir de 3 enfants élevés — voir majoration pour enfants.
- Points chômage indemnisé : les périodes de chômage indemnisé donnent des points, calculés sur le dernier salaire.
- Points maladie / maternité / invalidité : idem, sous conditions.
- Rachat de points : possible dans certains cas (études supérieures notamment) — voir cumul emploi-retraite et rachat.
Un exemple concret pour tout ancrer
Michel, 62 ans, a cotisé 42 ans dans le privé. Son relevé Agirc-Arrco affiche 6 500 points. Il part à 63 ans au taux plein Sécu.
- Pension complémentaire théorique : 6 500 × 1,4386 = 9 351 € brut/an, soit 779 €/mois brut.
- Coefficient de solidarité : − 10 % pendant 3 ans → environ 701 €/mois brut pendant 3 ans, puis 779 €/mois.
- En reportant d'1 an (64 ans), il aurait évité la minoration et gagné 78 €/mois × 12 × 3 = 2 808 € sur 3 ans. C'est le calcul à faire dans notre article sur décote et surcote.
🎯 Vérifiez cette semaine
Créez votre compte info-retraite.fr et espace-personnel.agirc-arrco.fr si ce n'est pas fait. En 15 minutes, vous saurez combien de points vous avez, votre pension complémentaire probable et l'impact du coefficient de solidarité selon l'âge de départ. Article informatif : les valeurs peuvent évoluer chaque année.
Questions fréquentes
Combien vaut 1 point Agirc-Arrco en 2026 ?
Depuis novembre 2025, environ 1,4386 € par an. La valeur est revalorisée chaque 1ᵉʳ novembre en fonction des paramètres financiers du régime. Vérifiez sur agirc-arrco.fr.
Peut-on racheter des points Agirc-Arrco ?
Oui, dans certains cas : années d'études supérieures, périodes d'apprentissage. Le rachat a un coût élevé, à évaluer au cas par cas avec un conseiller retraite.
Comment sont revalorisés les points chaque année ?
La valeur du point (VP) est revalorisée chaque 1ᵉʳ novembre par le conseil d'administration Agirc-Arrco, en fonction de l'inflation, de la démographie et de la santé financière du régime.
Puis-je toucher ma complémentaire avant l'âge légal ?
Oui si vous partez en carrière longue ou pour handicap ; sinon, dès l'âge légal si vous avez le taux plein Sécu, avec le coefficient de solidarité éventuel.
L'Agirc et l'Arrco ne sont-elles pas deux régimes séparés ?
Elles ont fusionné le 1ᵉʳ janvier 2019 en un seul régime, Agirc-Arrco. Vos anciens points Agirc (cadres) et Arrco (tous salariés) ont été convertis dans le nouveau régime, sans perte.
Que se passe-t-il si je décède ? Ma complémentaire est-elle versée à mon conjoint ?
Oui : une pension de réversion Agirc-Arrco est versée au conjoint survivant (60 % de la pension complémentaire, sans condition de ressources, à partir de 55 ans). Voir notre article sur la pension de réversion.
Où trouver le montant exact de mon nombre de points ?
Sur votre espace personnel Agirc-Arrco (espace-personnel.agirc-arrco.fr) ou sur info-retraite.fr, votre compte retraite unifié.
Le report de départ vaut-il vraiment le coup ?
Souvent oui : reporter d'1 an évite le malus de 10 % pendant 3 ans (gain moyen 2 000-4 000 €), et de 4 ans donne un bonus temporaire. Faites le calcul avec un simulateur avant de décider.