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PEL et CEL : que faire de son plan et compte épargne logement après 60 ans
Vous avez un vieux PEL ouvert dans les années 2000 ? Il rapporte peut-être encore 4,25 % par an, ou au contraire il vous coûte des impôts. Le point clair sur PEL et CEL en 2026, quand les garder, quand les casser.
⚠️ 4 erreurs qui coûtent cher
- Casser un vieux PEL (avant 2011) qui rapporte 4-5 %/an alors qu'un livret A ne fait plus que 2,4 %.
- Garder un PEL récent (après 2018) qui rapporte 1 % et coûte des impôts.
- Ignorer la 12e année : au-delà, le PEL est fermé aux versements et bascule dans la fiscalité classique.
- Confondre PEL et CEL : le CEL est plus liquide (retirable), le PEL est bloqué 4 ans minimum.
Le PEL (Plan d'Épargne Logement) et le CEL (Compte d'Épargne Logement) sont des produits d'épargne historiques — ouverts par millions dans les années 1990-2000. Aujourd'hui, leur valeur dépend entièrement de la date d'ouverture. Un vieux PEL peut être un trésor ; un PEL récent, une charge. Faisons le tri.
Le PEL : rendement selon la date d'ouverture
Le taux d'un PEL est fixé à l'ouverture et garanti à vie (dans la limite de 12 ans, voir plus bas). Concrètement, voici ce que vous rapporte votre PEL en 2026 selon quand vous l'avez ouvert (source Service-Public) :
- Avant août 2003 : 4,25 % brut (le plus rentable) — jusqu'à 3,27 % net après CSG.
- Août 2003 - janvier 2015 : entre 2,5 % et 3,5 % brut selon l'année.
- Février 2015 - juillet 2016 : 2 % brut.
- Août 2016 - décembre 2022 : 1 % brut (le pire).
- Janvier 2023 - décembre 2023 : 2 % brut.
- Depuis 2024 : entre 1,75 % et 2,25 % selon année d'ouverture.
Comparez avec le Livret A (2,4 % net d'impôts en 2026) et le LEP (3,5 % net pour les petits revenus) : un vieux PEL des années 2000 reste très compétitif ; un PEL post-2016 est nettement moins bon.
La fiscalité du PEL : attention à la 12e année
Deux règles à connaître :
- PEL ouvert avant 2018 : exonéré d'impôt sur le revenu pendant 12 ans, puis imposition classique. Les prélèvements sociaux (17,2 %) s'appliquent chaque année sur les intérêts.
- PEL ouvert depuis 2018 : imposé au « PFU » (Prélèvement Forfaitaire Unique de 30 %) dès le 1ᵉʳ euro d'intérêts, sauf option pour le barème progressif.
Au bout de 12 ans, un PEL est automatiquement fermé aux versements et devient un simple compte rémunéré. Il continue à produire des intérêts au taux d'origine, mais bascule dans la fiscalité classique. Vous pouvez alors le laisser dormir, ou l'utiliser pour un projet immobilier.
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✉ Je m'inscris gratuitementLe CEL : plus liquide, moins rentable
Le CEL (Compte d'Épargne Logement) est le petit frère plus souple :
- Retraits possibles à tout moment (contre 4 ans de blocage minimum pour le PEL).
- Taux plus faible : environ 1,5 % en 2026 (source Service-Public).
- Plafond de 15 300 € (contre 61 200 € pour le PEL).
- Ouvre les mêmes droits à un prêt épargne logement, mais avec moins d'intérêts acquis.
Faut-il casser son vieux PEL ?
- PEL ouvert avant 2011, taux ≥ 3,5 % brut → gardez-le. Aucune épargne sûre ne fait mieux aujourd'hui.
- PEL ouvert entre 2011 et 2015, taux 2-3 % → à évaluer selon vos autres livrets. Souvent à garder si votre livret A et LEP sont pleins.
- PEL ouvert entre 2016 et 2022, taux 1 % → à casser. Un livret A à 2,4 % fait mieux, sans impôt.
- PEL ouvert depuis 2023, taux 1,75-2,25 % → utile seulement pour un projet immobilier à 4-8 ans.
Que faire des droits à prêt épargne logement ?
Chaque PEL/CEL génère des « droits à prêt » — la possibilité d'obtenir un prêt immobilier à taux préférentiel (souvent 2,7-3 % en 2026, moins bien que le marché aujourd'hui, mais utile en période de taux hauts). Ces droits sont cessibles à un membre de la famille (enfant, petit-enfant) qui a lui-même un PEL/CEL. Une piste intéressante pour aider vos enfants sans donation. Voir aussi donation de son vivant et LEP pour les petits revenus.
Ne confondez pas avec l'assurance-vie
Pour une épargne long terme, l'assurance-vie reste souvent plus intéressante fiscalement pour les seniors — surtout après 8 ans de détention et pour la transmission. Le PEL est plutôt un produit court-moyen terme. Voir aussi le PER si vous êtes encore actif et voulez déduire de vos impôts.
💰 Vérifiez votre PEL cette semaine
Sortez le contrat de votre PEL et repérez la date d'ouverture. Consultez ensuite le tableau ci-dessus : si vous avez un vieux PEL des années 2000, vous êtes assis sur un bon placement — gardez-le. Si vous avez un PEL post-2016 qui dort, envisagez de le clôturer et de basculer vers Livret A ou assurance-vie.
Questions fréquentes
Quel est le taux d'un PEL ouvert aujourd'hui ?
Le taux d'un PEL ouvert depuis le 1ᵉʳ janvier 2025 est de 1,75 %. Il est fixé à l'ouverture et garanti à vie (dans la limite de 12 ans).
Combien peut-on verser sur un PEL ?
Le plafond est de 61 200 € hors intérêts capitalisés. Les intérêts s'ajoutent au-delà de ce plafond une fois versés.
Combien de temps un PEL peut-il rester ouvert ?
Il ne peut plus recevoir de versements après 10 ans (versements bloqués) et est totalement clôturé au bout de 15 ans si ouvert depuis 2011. Les intérêts continuent d'être versés au taux initial.
Peut-on avoir un PEL et un CEL en même temps ?
Oui, mais uniquement dans la même banque et sous conditions. Le CEL permet une épargne plus souple, le PEL une épargne plus rémunératrice à moyen terme.
Est-ce qu'un PEL rapporte encore quelque chose après la 12ᵉ année ?
Oui, il continue à produire des intérêts au taux d'origine, mais les versements sont bloqués et l'imposition devient classique.
Puis-je transférer mon PEL dans une autre banque ?
Oui, tout en gardant la même date d'ouverture et le même taux. Prévoyez des frais de transfert (souvent 50-100 €), à négocier avec la nouvelle banque.